- Какие нарушения прав заёмщиков чаще всего возникают при их взаимодействии с коллекторами?
- Особое место «в арсенале» недобросовестных кредиторов заняли телефонные звонки, которые они превращают из средства передачи информации в орудие постоянного беспокойства и телефонного «терроризма».За первый квартал 2023 года более 10% правонарушений в области защиты прав должников было совершено с использованием так называемых «роботов-коллекторов». Это специальные программы, которым придают признаки человеческой речи для удержания внимания собеседника. Отвечающий на такой звонок клиент в большинстве случаев за первые секунды не понимает, что разговаривает не с сотрудником банка или кредитной организации, а ведет диалог с неодушевленной программой. В это время «робот-коллектор» задает вопросы и, получив ответы, действует по запрограммированному алгоритму.
- Как квалифицируется такой звонок? Ведь нельзя привлечь робота к ответственности.
- Российское законодательство приравнивает такие звонки к совершенным сотрудниками кредитных организаций и коллекторских агентств. То есть, к ним также применяются ограничения по количеству. Согласно же Федеральному закону от 03.07.2016г. №230-ФЗ, число звонков не должно превышать одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. При этом звуковые или печатные сообщения, смс, уведомления и письма разрешено направлять не более двух раз в день, четырех - в неделю и шестнадцати - в месяц.В целом любые контакты с должником для кредиторов и коллекторов запрещены с 22:00 до 08:00 в будние дни, с 20:00 до 09:00 - в выходные и праздники. Личные встречи можно проводить не чаще одного раза в неделю.
- Есть ли принципиальная разница в том, состоялся ли диалог или клиент прервал разговор?
- Законодатель строго установил количество возможных случаев взаимодействий, чтобы защитить уже итак поставленного в уязвимую позицию клиента с навешанным на него ярлыком «должник» от еще большего негативного влияния кредиторов. Туда входит и число звонков, которое кредитор или коллектор может направить заемщику. Именно направить, потому что не имеет значения, сколько длился звонок и состоялся ли разговор с клиентом. Сама попытка дозвониться на номер телефона должника с превышением частоты, указанной в Законе №230-ФЗ, уже может рассматриваться как сознательно допущенное кредитором или коллектором нарушение.
- Если рассматривать суть диалога, переходят ли коллекторы какие-то обозначенные законом границы в общении?
- Помимо количественного ограничения законодательством предусмотрен такой критерий как содержание взаимодействий. Запрещено вводить в заблуждение, оказывать психологическое воздействие, нельзя запугивать и угрожать. Разговор должен быть корректным. Содержать информацию о задолженности, способах ее оплаты, вариантах решения проблемы и последствиях, которые могут наступить в соответствии с законом. Данные ограничения предусмотрены для случаев взаимодействия как с должниками, так и со всеми третьими лицами по вопросу просроченной задолженности. Надо помнить: чтобы взаимодействовать с последними, кредитор или коллектор сначала должен получить согласие на это и у должника, и у самого третьего лица. Важно, что такие согласия часто оформляются кредитными организациями одновременно с заключением договора кредитования или микрозайма. Однако по Закону оформленные до момента возникновения просроченной задолженности согласия являются ничтожными и никаких правовых последствий для клиента и третьих лиц не несут. Значит, они не наделяют кредитора или коллектора правом на взаимодействие с третьим лицом.
- Насколько сложно выяснить и доказать нарушения прав граждан коллекторами?
- Практика показывает, что кредиторы и коллекторы регулярно нарушают и количественный, и содержательный критерии. Но, если доказать превышение числа взаимодействий довольно просто (в некоторых случаях достаточно будет детализации, предоставленной самим заемщиком или полученной в ходе административного расследования), то с фактами оказания психологического давления, некорректного общения или угроз дела обстоят значительно труднее. Однако и эта проблема вполне решаема. Современные смартфоны позволяют вести запись телефонных разговоров без дополнительного оборудования. Важно лишь зафиксировать в аудиозаписи: кто звонил, от какой организации, по какому вопросу. Дальше предоставить имеющуюся информацию в контролирующий орган и следить за ходом административного расследования. По его окончанию виновное лицо привлекут к ответственности и назначат ему наказание. Например, административный штраф, размер которого для юридических лиц может достигать двух миллионов рублей. Если потерпевший обратится в суд, то виновника могут обязать возместить и моральный вред.
- Сколько жалоб на такие нарушения поступили в УФССП края за первый квартал текущего года?
- Всего по вопросам деятельности лиц, осуществляющих взыскание просроченной задолженности, поступило 36 обращений. Все были приняты к рассмотрению, но два из них заявители отозвали. За несоблюдение требований законодательства составлено 19 протоколов об административных правонарушениях. Сумма наложенных штрафов составила 1060 тыс рублей, уплачено и перечислено в бюджет 495 тыс рублей.Также были выявлены нарушения в действиях поднадзорных субъектов, но с учетом постановления правительства РФ №336 привлечь их к ответственности не представляется возможным. Поэтому было вынесено три предостережения о недопустимости нарушений Закона №230-ФЗ.
- Что Вы посоветуете гражданам, которые испытали на себе давление кредиторов или коллекторов?
- Независимо от того, стали ли вы должником в результате своих необдуманных действий или стечения обстоятельств, необходимо помнить, что защищать свои права можно и нужно. Однако для этого придется приложить некоторые усилия. Главные факторы борьбы с недобросовестными кредиторами и коллекторами – это предание огласке случаев нарушений ваших прав и свобод, а также своевременное обращение в органы государственной власти. Помните, что задолженность клиента не дает кредиторам карт-бланш на нарушение законов - они одинаковы для всех. А права одного лица заканчиваются там, где начинаются права другого. Для защиты своих интересов можно лично обратиться в УФССП по Забайкальскому краю, которое находится в Чите по ул. Бабушкина,127, каб. 110 или позвонить на горячую линию: 8-914-131-60-62.
Пресс-служба УФССП России по Забайкальскому краю